【資金計画】自己資金ゼロでも大丈夫？お得にリノベーションを叶える「リフォームローン」の活用術
- 費用・資金計画
「古い家をフルリノベーションしたいけれど、手元にまとまった資金がない…」
「今も住宅ローンを払っているのに、さらにリフォームのローンなんて組めるの？」
理想の住まいづくりを考えたとき、一番のネックになりやすいのが「お金（資金計画）」の問題ですよね。
しかし、「お金が貯まるまで我慢しよう」と建物の劣化や寒さを放置してしまうと、結果的に補修費用が高くついてしまうことも少なくありません。
実は、手元の資金を使わずに、賢くお得にリノベーションを実現するための「リフォームローン」という選択肢があります。この記事では、意外と知られていないリフォームローンのメリットと、状況に合わせた賢い活用法を解説します。
意外と知られていない！リフォームローンの「4つのお得なポイント」
「ローンを組むと利息や手数料でもったいない」というイメージを持たれがちですが、近年のリフォームローンにはお客様にとって非常に有利な条件が揃っています。
リフォームローンでも「住宅ローン控除」が使える
新築購入時だけでなく、一定の条件を満たすリノベーション工事であれば、年末のローン残高に応じて所得税が戻ってくる「住宅ローン控除（減税）」の対象になります。
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借入金1,000万円以下なら「抵当権設定」が不要（諸経費0円）
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一般的な住宅ローンでは、家に担保（抵当権）を設定するための登記費用などが数十万円かかりますが、借入額が1,000万円以下（※金融機関による）のリフォームローンなら無担保で借り入れでき、この初期費用を大きくカットできます。
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「団体信用生命保険」が無料で付いてくる
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万が一、契約者に不測の事態（死亡や高度障害など）が起きた場合、ローンの残高がゼロになる保険（団信）が無料で付帯する商品が多く、ご家族も安心です。
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その他、保証料や事務手数料が「無料」のケースも
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各金融機関のキャンペーンなどにより、通常かかる事務手数料や保証料が無料になるお得なローン商品も多数登場しています。
どこで借りる？リフォームローンの種類と特徴
リフォームローンは大きく分けて「公的融資」と「民間融資」の2種類があり、それぞれに特徴があります。
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公的融資（財形住宅融資、自治体融資など）
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一定の条件（財形貯蓄をしている等）を満たす必要がありますが、長期固定金利などで計画が立てやすいのが特徴です。
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民間融資（銀行ローン、ノンバンクなど）
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公的融資に比べて条件が緩やかで、審査スピードも速いのが特徴です。借入限度額も比較的高く設定されており、非常に使い勝手の良いローンです。
あなたはどっち？状況に合わせたローンの賢い組み合わせ方
リフォームローンを検討する際、「現在、住宅ローンを返済中かどうか」で最適なアプローチが変わってきます。
CASE1：リフォーム費用「のみ」を借入する場合
住宅ローンをすでに完済している、あるいは自己資金で購入した家をリノベーションする場合です。
この場合は、審査期間が短く、金利タイプの選択肢が多い「民間リフォームローン」が使いやすいでしょう。耐震や省エネ、バリアフリーなどの性能向上リフォームを行うことで、優遇金利（金利引き下げ）が適用される金融機関もあります。
CASE2：「住宅ローン返済中」にリフォーム費用を借入する場合
「今払っている住宅ローンに、リフォームローンが重なったら月々の支払いが厳しくなる…」と心配な方におすすめなのが、「住宅ローンの借り換え」です。
現在借りている住宅ローンを、より金利の低い別の住宅ローンに借り換え、その際にリフォーム費用も上乗せして一本化して借りるという方法です。
今が見直しのチャンス！「借り換え」を検討すべき3つの条件
昔組んだ住宅ローンをそのまま払い続けている場合、ローンの見直し（借り換え）を行うことで、「月々の支払額を変えずにリフォームできた！」「むしろ総支払額が減った！」というケースも珍しくありません。
以下の3つの条件に当てはまる方は、借り換えによるメリットが大きく出る可能性が高いです。
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・現在のローンと、新しい借り換えローンの「金利差が1%以上」ある -
・現在の住宅ローンの「借入残高が1,000万円以上」ある
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・現在の住宅ローンの「残りの返済期間が10年以上」ある ※借換え時には諸費用が発生する場合があり、詳細なシミュレーションが必要です。
まとめ：複雑なお金のご相談も、当社にお任せください！
リフォームローンや補助金、減税制度などの資金計画は、制度が複雑でご自身だけで調べるのは非常に大変です。
「うちの場合はいくら借りられる？」
「今の住宅ローンを見直したらどうなる？」
といった疑問や不安があれば、遠慮なくご相談ください。
お客様のライフプランや現在の家計状況をしっかりとお伺いし、無理のない最適な資金計画・ローンの組み合わせをご提案いたします。